浙江民泰商业银行总部位于台州市温岭市，前身是创建于1988年5月的温岭城市信用社，2006年转制为城市商业银行，是一家专门从事小微金融服务的商业银行。截至2023年7月末，民泰银行累计发放小微贷款219.69万笔、11400亿元，服务各类小微市场主体超75万户，间接创造了上千万个就业机会。

　　作为一家小微专营银行，民泰银行能在残酷的市场竞争中脱颖而出，关键在于坚持以普惠民生为宗旨，让合适的客户能借到钱、让客户能更方便地借到钱、让客户能更便宜地借到钱，赢得了“小企业之家”的品牌美誉。多年来，民泰银行采取人才成长“四部曲”模式培养高绩效人才团队，坚持让数据和人员“沉”在一线，坚持比别人多跑一些、跑远一些、深入一些、灵活一些的策略，让那些“讲信用、有需求”的小微客户都能与民泰银行连接，逐步探索形成“根据地”模式，总结出“五个一”“九字诀”等特色做法。

　　“五个一”指的是重点开发“一个村居、一个园区、一个市场、一个行业、一个商会（协会）”。这些领域的小微客户具有经营状况相对清晰、信用质量相似、彼此联系紧密等特点，便于民泰银行客户经理标准化开发，一旦成功为某些小微客户提供服务，能够较快形成样板案例和口碑效应，进而打造小而美的“根据地”。因此，民泰银行在建立“根据地”的过程中，采用了“一分二选三定四推五跟”的标准化模式。

　　“九字诀”指的是“看品行、算实账、同商量”的征信风控标准化机制，解决借款人信息不对称问题。“看品行”即通过借款人的生意伙伴、亲属朋友和工作同事等社交渠道了解其详细的信用信息。“算实账”就是做到“一查三看”，包括查征信，看水电税“三费”、看台账、看资金流量和结算情况，以此来综合判断借款人的贷款背景、资金用途、偿债能力。“同商量”即民泰银行不仅关注贷款本身风险，还要更多渗透参与到小微客户经营发展的关键环节，支持小微客户成长壮大。

　　随着用户数字生产生活的全面普及，在金融科技浪潮下，民泰银行将“跑街”与“跑数”有机融合，应用金融科技打造营销、产品、风控、运营等多个数字化“根据地”，持续优化业务流程，提升客户体验，升级小微金融数字综合服务能力。

　　其一，做强数字化营销服务。搭建智慧网点，将营销行为从原有物理网点逐步转向互联网渠道和移动终端。采取大数据模型和机器学习算法，构建客户、产品、渠道等数据的标签评价体系，对小微客户细致完整画像，建立存量客户价值挖掘、流失客户预警挽留等数据驱动的数字营销机制，发力移动端向小微客户提供精准的产品推荐，并以重点小微客户为核心定制产品策略，持续扩大数字化营销产能和效能。

　　其二，创新数字信用卡运营。民泰银行银联无界白金数字信用卡运用大数据、人工智能、区块链等金融科技，建立全新的数字信用卡产品及配套服务体系，打通线上线下多元化的支付场景，提供多样化的用户专属权益，实现“申卡、绑卡、用卡”一体化服务的用户体验。特别是民泰银行建立“信用卡客户分期模型”，在精准营销、产品推荐、客户挖掘、金融服务、生活服务、互联网服务等方面引入更多金融科技，致力于打造极致的用户体验。

　　其三，实现数字化风控。除了应用传统的以人工调查为主的风控手段，民泰银行建立授信评分、贷中和贷后管理等大模型，提升数字化风控能力。特别是全渠道智能客服系统对接民泰银行的官网、手机银行、微信公众号、微信小程序、H5等所有线上渠道，提供客户咨询、业务办理、服务支持等，同时在远程服务过程中快速准确完成客户行为数据的收集、分析和处理，进而有效识别和管理远程业务的各类风险，实现营销、服务和风控数字一体化运作。

　　针对小微客户的类型、经营实力、信用、资金用途等指标，民泰银行开发了不同类型的贷款产品，征信要求、授信额度、利率、还款周期等金融服务满足小微客户差异化需求，支持小微客户在不同阶段和不同场景的经营发展及项目实施。

　　例如，“商惠通”是民泰银行向从事生产、贸易、服务等行业的小微企业、个体工商户以及自然人发放的用于生产经营活动的贷款，借款人只需满足信用、保证、质押、抵押条件，授信额度最高达1000万元；“税贷通”是民泰银行对上一年度纳税信用A级、B级、M级的小微客户（含个体工商户、小微企业主、企业法人代表）发放的用于其合法生产经营活动的贷款；创汇通是民泰银行针对高校毕业生、农村转移劳动力、复员转业军人等创业人员，或者在文化创意产业、电子商务、高新技术产业等创新领域创办的企业主体发放的，用于其合法生产经营活动的贷款；“光伏贷”是民泰银行针对光伏分布式电站建设的个人或企业客户发放的，用于支付分布式光伏电站成套设备费用，并以并网发电收入和补贴资金作为主要还款来源的贷款业务。

　　绿水青山就是金山银山。党的十八大以来，各地秉持“生态为先、绿色发展”理念，推动产业绿色转型升级，美丽中国建设成效显著。民泰银行“逐绿而行”，制定绿色金融发展规划和标准，将绿色金融纳入年度经营计划和考核体系，总行建立绿色金融工作领导小组，总行高级管理层下设绿色信贷发展委员会，大力推进企业低碳发展“绿链”行动，重点加大对制造业绿色金融服务支持力度，研发“节能贷”“光伏贷”“宜居贷”等专属绿色信贷产品，实行绿色信贷差异化授权和优惠利率定价，精准对接绿色产业融资需求，打响了绿色金融民泰品牌。截至2023年6月末，民泰银行各类绿色信贷余额55.51亿元，较年初增加5.24亿元，增幅10.42%，服务企业超900户。

　　节能环保、清洁能源、环境治理等领域的小微客户是民泰银行绿色金融重点服务对象。为提升绿色企业识别效率与准确性，民泰银行建立小微企业绿色信用评价模型，通过企业名单批量评价，筛选绿色发展概率较高的企业；建立绿色信贷数据库，辅助信贷人员判定小微企业的绿色属性和转型潜力。另外，民泰银行在台州市椒江区设立绿色支行，集中服务绿色农业、绿色渔业、新农村人居环境改造等涉农客户，助力美丽乡村建设。

　　乡村振兴，金融支持不可或缺。多年来，民泰银行将支持乡村振兴作为全行重点工作，成立乡村振兴专班，全面落实“五大举措”，坚持助农助小，通过重点提高涉农领域信贷保障能力、深化普及“农户家庭资产负债表融资”模式、建立山区海岛县金融服务专项对接机制等举措，引金融“活水”向“三农”领域涌流，助力广大农村生产经营主体拔节生长。

　　民泰银行要求各支行党支部选定1家或1家以上目标结对村居，按照“有场地、有设施、有标志、有队伍”的标准，努力与目标村居合作创建“党建联盟共建单位”，组建党员金融先锋顾问队，建立村居驻点服务机制，同步推进金融服务、非金融便民服务和产业帮扶扎根基层。

　　奔富路上，需要更多的同行者。为了实现多维带富，台州搭建“政府+企业+村集体+农户”共富架构，推进“共富工坊”建设，促进乡村产业振兴和农民增收致富。民泰银行深化推进伙伴银行机制，组建“共富金融服务员”队伍，重点加大来料加工式、定向招工式、电商直播式、农旅融合式、品牌带动式、产业赋能式等“共富工坊”的金融支持力度，助力提升村集体经济发展和村居综合金融服务覆盖率。

　　不忘初心逐梦行，磅礴征程正赓续。民泰银行见证了台州这座城市的发展，也将台州城市精神融入企业发展脉络，书写了与时代并肩、与经济同频、与民生相融的民泰答卷，成为服务地方经济发展的一支重要金融力量。站在中国式现代化新时代新征程的新历史节点，在同心跨越、奔赴梦想的路上，民泰银行坚守“与小微企业同发展，与地方经济共繁荣”的初心和使命，一如既往地厚植“金融为民”情怀、拓展“金融富民”渠道、优化“金融惠民”服务，为实体经济高质量发展奉献金融力量。

　　（本文第二作者为台州小微金融学院副院长陈耸；第三作者为中国区块链与产业金融研究院院长刘洋）